【外遊理財】日本旅遊「換滙」省錢術：IBKR + 多幣種 Debit Card實測分享

Jan 29, 2026

首先必須說明，這篇不是業配，純粹是個人實際使用後的經驗分享。

話說去年 11 月去日本旅遊時，我嘗試了一套換匯、提款及當地消費的方法，整個流程非常流暢，體驗也相當絲滑。後來跟身邊朋友分享，才發現其實很多人都有類似需求，工具近在眼前，卻沒有嘗試。剛好我再到日本外遊兼做些調研，就順勢在 Substack 上整理出來，當作一篇實用備忘，也希望對有需要的人有幫助及收藏。

老實說，跟投資世界相比，這套方法能「省」下來的金額未必很大，甚至有人會覺得操作略為繁複，有點多此一舉。與此同時也有人享受省錢的過程，例如研究優惠券、Cash Back回贈等等。

我自己的心態比較接近後者——把這件事視為一個學習、體驗，然後享受成果的過程。某程度上，跟我在 Substack 寫文章的感覺其實是相似的。

為感激各位訂閱讀者，昨天剛到京都，馬上趕到錦天滿宮為各位祈求金運！牛氣沖天！感謝點讚、分享、訂閱、收藏！

話不多說，以下內容會分為五個部分：

方法總覽
IBKR（盈透證券）基本介紹
Mastercard Debit Card 介紹
操作原理及簡單教學
其他可配搭使用的方案建議

方法總覽：IBKR + Mastercard Debit Card

整個方法的核心其實很簡單：

用 IBKR 以銀行同業匯率（interbank spot rate）換匯，
再把外幣電匯到本地銀行的多幣種扣賬卡（Debit Card），
最後透過實體卡或 Apple Pay 在海外使用。

我自己使用的是 Mastercard 發行的多幣種扣賬卡（Multi-Currency Debit Card），支援約 12 種主要貨幣，並將該卡綁定到 Apple Pay。

這樣做，可以同時達成以下幾個目的：

以接近「成本價」的匯率換匯
出發前先完成海外支付（住宿、門票、體驗）
抵達當地後即可提款現金（事前已完成換匯）
當地日常消費（實體卡或 Apple Pay）

IBKR 基本介紹

有一定投資經驗的朋友，應該都聽過 IBKR（Interactive Brokers，盈透證券）。美國上市公司，最新市值高達1300億美元。

在香港，很多人買賣美股會用富途（Futu）這類券商；台灣市場我不算熟，也歡迎熟悉的朋友留言補充。

我自己是在 2022 年美國進入加息週期後，逐步把主要交易平台轉到 IBKR，原因主要有三個：

可直接買到所有年期的美國國庫債券及企業債券 （息率比定期存款高）
閒置資金自動享受高息（以大型交易平台來說，IBKR 的利率長期處於最佳）
可直接交易台股與日股
最佳換匯工具
受朋友推薦碼賺取1000 美元獎勵吸引 （👈連結已帶推薦碼，建議有需要才用）

但對於換匯來說，IBKR 真正的優勢在於它讓散戶可以直接用到「銀行同業匯率（Interbank Rate）」。

為什麼 IBKR 的匯率特別好？

1. 價格透明，幾乎沒有隱藏點差

銀行／找換店：
常標榜「免手續費」，但實際利潤藏在匯率裡。買入價偏高、賣出價偏低，中間點差動輒 0.5%–2%。
IBKR：
提供來自約 17 間全球大型銀行的即時報價，點差極窄，有時低至 0.1 pip，接近真正的批發價。

2. 收費方式不同：收佣金，而不是在匯率「加水」

佣金率：約 0.002%（0.2 個基點）
每筆最低收費：約 2 美元

簡單例子：
如果你把 10 萬港元換成日圓，IBKR 大概只收你 約 2 美元（~16 港元）；
而銀行隱藏在匯率裡的成本，可能已經是幾百甚至上千港元。

當然，如果只是換幾百塊零用錢，IBKR 的最低佣金未必划算，直接用銀行或找換店會更省事。但如果是 投資用途、海外大額消費（例如電子產品、精品、包包），或像我這樣一年總會多次外遊日本，每次趁匯率合適先換好一筆，實際節省會相當可觀，而且操作只要做一次，之後就很順。

Mastercard Debit Card 介紹

Debit Card（扣賬卡） 是直接連結銀行儲蓄戶口的支付卡，核心概念很直白：

戶口裡有多少，就花多少。

交易金額會即時從戶口扣除，與「先花未來錢」的信用卡不同。

在香港，大部分銀行都能申請多幣種 Debit Card（回贈率各有不同）；

台灣方面我不算熟，但有朋友提到 永豐銀行 近期有高達 2.5% 回贈的推廣。

預算管理清晰：即時扣款，無法透支，對控制消費很有幫助
海外消費與提款友善：
可直接從指定外幣戶口（如日圓、美金）扣數，免約 1.95% 外幣交易手續費
申請門檻低：
一般只要有銀行戶口即可，無需入息證明或信用審核
安全性與便利性：
支援晶片、感應支付、Apple Pay，以及 Mastercard 的零責任保障（受條款限制）

核心缺點

盜用風險即時反映：
一旦被盜刷，資金會即時從戶口扣走，雖可追討，但時間成本較高
回贈通常不及信用卡：
即使近年已提升至 0.4%–0.6%，仍難與高回贈信用卡相比
酒店／租車預授權限制：
某些情況下會直接「鎖住」戶口資金一段時間

出遊前注意事項

確認海外消費及提款功能已開啟
確保可透過網銀即時停用卡片
檢查每日消費上限（設太低，真的會買不到包包）
留意當地 ATM 是否另收手續費

實際操作原理及簡單教學

第一步：IBKR 換匯

將資金存入 IBKR
使用「Convert Currency」換成目標外幣
匯率接近同業價，每筆約 2 美元佣金
需等待 T+2 結算

第二步：電匯至本地銀行多幣種戶口（相對最複雜的一步）

IBKR 登入
Withdraw Funds → Bank Wire
選擇幣種
填寫銀行資料（例如香港HSBC 或台灣永豐銀行）
- Bank Name：HSBC Hong Kong
- SWIFT：HSBCHKHH
- Bank Name：Bank SinoPac
- SWIFT：SINOTWTP
- Account Number：你的銀行外幣戶口號碼（不是Debit Card 號碼）
- Account Name：必須與 IBKR 完全一致
- 當設定完成後，可以再次回到「取款方式」頁面，選擇剛剛的取款指令名稱，再入輸金額，就完成。IB用戶也可以在轉賬狀態及曆史中，查閱進度。
確認提款
- 每月 1 次免費 wire
- 之後每筆約 HKD 95（由 IBKR 收）
到帳時間
- 一般 1–2 個工作天
- HSBC 可能收取 HKD 15–50 入帳費（視戶口類型）
- 永豐通常會收 TWD 200–400 不等的入帳／中轉費